区块链使业务向用户集成:上篇

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写这篇文章的时候,我正在巴勒斯坦中转,机场咖啡店不接受信用卡,要人民币,
我手上只有50一张的新加坡元,不管怎样先吃起来了,怎么收场待会儿再说吧。

过去忙澳洲联邦银行区块链项目中我学习到一点,即用户是有集成的需求的。这
些产品中不涉密的项目在《澳洲金融回顾》AFR发表而广为人知,大部分涉及如何
联接多个环境为用户提供更好的服务。现在银行业的竞争是在集成度上,基本的
存款业务之上,还可以做信用卡、保险、投资理财、养老金帐户、房贷、质押贷
款等等。以用户服务为特色的美国运通,还集成了购买飞机票酒店、约车、连带
各种会员服务(如用户免费升级所租轿车)。用户喜欢用一家解决很多问题,不
喜欢为每个服务安装一个APP。这其中既有信任的原因,也有使用方便的原因。

信任上,打个比方,Spaceship是澳洲新兴养老金管理公司,其投资回报率领先,
但是绝大多数人说“我已经相信了我的银行,不愿意把养老金交给其它公司管理”。

方便上,主要是信任问题的延伸。每个服务商不能直接信任其它服务商,所以用
户手上得有一堆用户名密码。这些系统也不交互,我的银行帐户是Macquire,信
用卡帐户是美国运通,出门前告诉美国运通我去中东了,结果Macquire发现我在
中东用卡把卡暂时锁定了。如果是用同一家银行就没这样的问题。我再举一个大
家都会遇到的例子,信用卡软件上显示有一笔奇怪的消费,但是商家名字似曾相
识。钱是我花的吗?还是有人用了我的信用𣥗卡?如果信用卡软件能直接告诉我这
笔钱买了什么,我就不会困惑了,但是所买物品是在商家的数据库里的,信用卡
公司不知道。商家也没办法直接集成到信用卡公司,因为信用卡公司太多了。

这一点不是金融行业独有的问题。比如你收到电子邮件:知乎上有人回了你的贴
子,你要跟贴,一点链接,发现必须登录到知乎的应用上。又比如你订了的机票
明明已经取消了,早上5点你的Gmail引发闹钟,说你有一个飞机要赶,还自作多
情地告诉你现在离机场有几分钟。比如你人在机场用机场的应用查询航班,人家
还要问航班号,航班应用不会自己跳出来提供这个信息,而是要用户再抄一次过
去。我在新加坡有时候要用设施,人家系统会说要我去管理处验证我是新加坡居
民身份,获得授权码才可以用,然而我手机里有新加坡居民的应用,能证明我身
份的信息已经在手机里了,还要拿手机去找人,真是骑驴找驴。

大体上,一切需要凭证、需要关联、授权、转移权利的场合,都是有集成需求的。
金融行业痛点明显,所以先着手解决。现在的金融行业,各银行能用APP解决的问
题都有相应的App了,解决集成需求才是未来的重点。

欧洲新的金融管理要求所有银行都提供跨行授权功能。这个思路如果用到澳洲,
就是使得spaceship这样的小创业公司可以通过澳洲联邦银行这样的大银行的APP
为用户提供服务。但是这个解决思路其实不对,因为这有一个我们计算科学上称
为n方减n的问题:为了使n个系统可以共同工作,需要建立n方减n个链接。比如说,
像Spaceship这样的资产管理公司连带上管理资产的银行,在澳洲大约有500家。
这些人都集成起来为用户提供服务,需要多少次集成?不是500次,而是249500次。
这样太多了,所以实际做业务的时候,只做关键集成,即所有资产管理公司都集
成到四大行上面。这样是有一大一小两个问题的。小问题是只有四大行的用户才
可以享受集成。大问题是,四大行可以积极合作,也可以消极对待,像门神一样
管住了市场入口,这样市场就竞争不起来。

我打个比方,有一批学生去买书,书商只要把书做到书包能装的程度,就可以卖
出去。市场竞争很激烈。后来来了四个书包公司,他们占了90的市场份额,然后
说每一本书必须向他们申请集成证。对于没集成证的书,就算书包容得下,书包
也会智能锁住拉链不让书装进去。这样做,用户一进书店就不看书了,专门看书
上的兼容证,而书的竞争也不再是内容竞争了,而是谁能拿到四大书包公司的集
成证。这就是目前澳洲金融市场的局面。

金融行业这种局面也适用于一些其它行业,但是不是普遍适用的。如今打手机电
话,对方不管是不是同一个移动公司的,通常费用是一样的。快递公司也不分中
通地址还是圆通地址,你只要有一个地址,哪家快递都可以给你送。使用百度浏
览器不会只能浏览百度授权集成的网站,而是只要我党授权的都可以访问,所这
这里面的竞争是更激烈更有效率的。这里面是没有n方减n这个问题的。为什么有
的市场可以充份竞争,有的市场如金融就𥗊不行?

答案是看是不是需要确权。我有美国运通卡,才可以进运通贵宾室访问一些服务。
我有联邦银行帐号,才可以访问联邦银行的理财业务(或者其合作伙伴的理财业
务)。这里都是有一个属于用户的东西。不管用户有什么资产(会员、存款帐号
都算),它都有一个发行方。如果用户可以直接使用某类服务,这种服务的竞争
就是激烈的,更为公平的。如果用户必须通过它的发行方才可以使用某类服务,
它的竞争就不激烈,就是授权和集成的竞争,而非产品和服务的竞争。

为什么会这样?因为资产的发行方是唯一可以使用这种资产的单位。发行关系和
代理(使用)关系是二合一的。这种模式叫代理模式,这是目前技术局限所造成
的,不通过代理,用户没有办法使用需要确权的服务。

直到区块链出现。

写到这里,咖啡店老板过来收走了我的50新加坡元,给我找了1000块巴基斯坦国
货币。“我去哪儿花?”我问道。“欢迎你以后再来巴基斯坦!”他笑着回答道。